משבר הפנסיה: איך להימנע מירידה של 40% מההכנסה
באמצעות מפת השקעות חכמה
בעלי הון עצמי של 500,000 ש"ח ומעלה?
אל תחכו לפנסיה שתספיק – קבלו ללא עלות גישה למדריך איך לייצר לעצמכם מפת השקעות חכמה
שמייצרת לכם "פנסיה נדל"נית" עם הכנסה חודשית נוספת המבוססת על נכסים מניבים, עם תכנון שמותאם בדיוק אליכם.
השאירו פרטים וקבלו את מפת ההשקעות הפיננסית שלכם
מאת: יוסי ברק, מנכ"ל ברק פיננסים
שיתוף הכתבה
קיים פער משמעותי בין הציפיות שלנו לגבי הפנסיה ובין המציאות הכלכלית הצפויה בפועל. רוב הישראלים מתקדמים לקראת גיל הפרישה עם אשליה מסוכנת – האמונה שהחיסכון הפנסיוני הסטנדרטי יספק להם רמת חיים דומה לזו שהורגלו אליה. המספרים, לעומת זאת, מציגים תמונה שונה לחלוטין.
הנתונים מדאיגים:
מחקרים עדכניים מראים שרוב העובדים בישראל צפויים להגיע לגיל פרישה עם הכנסה פנסיונית שמהווה כ- 60% בלבד מהשכר שלהם. במילים פשוטות – מי שהרוויח 30,000 ש"ח בחודש עלול למצוא את עם הכנסה חודשית של עד 18,000 ש"ח בלבד לאחר הפרישה. פער זה מייצר אתגר משמעותי עבור רבים שיצטרכו לשנות דרמטית את רמת החיים אליה הורגלו.
"האתגר הפנסיוני בישראל הוא משולש," מסביר יוסי ברק, המייסד של ברק פיננסים ומומחה להשקעות נדל"ן. "ראשית, תוחלת החיים מתארכת באופן משמעותי, מה שאומר שהכסף צריך להספיק ליותר שנים. שנית, אינפלציה שוחקת את ערך החיסכון לאורך זמן. ושלישית, מרבית האנשים מסתפקים בהפרשות המינימליות הנדרשות בחוק, שפשוט אינן מספיקות."
המלכודת של הפתרונות המסורתיים
הפתרונות המסורתיים – קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים – הם אמנם נדבך בסיסי וחשוב בתכנון הפיננסי, אך הסתמכות בלעדית עליהם היא מתכון לאכזבה כלכלית. עבור רוב הישראלים, אפילו מיצוי מקסימלי של כלים אלה לא יספק את רמת החיים אליה הם שואפים בגיל הפרישה.
יתרה מכך, שיטת החיסכון הפנסיוני בישראל, המבוססת ברובה על השקעות בשוק ההון, חושפת את החוסכים לתנודתיות משמעותית. משברים כלכליים עולמיים, כמו אלה שחווינו בעשורים האחרונים, עלולים להפחית את ערך החיסכון הפנסיוני בעיתוי קריטי – סמוך למועד הפרישה.
"אחת הטעויות הגדולות שאני רואה בקרב לקוחות היא ההנחה שמישהו אחר ידאג להם," אומר יוסי ברק, המייסד של ברק פיננסים ומומחה השקעות ונדל"ן. "רבים סומכים על המעסיק או המדינה, או אפילו על מנהל ההשקעות של הקרן הפנסיונית, שידאגו לעתידם הכלכלי. האמת המרה היא שהאחריות על העתיד הכלכלי שלנו מוטלת עלינו בלבד."
לחשוב מחדש על תכנון פיננסי לפרישה
הבשורה הטובה היא שיש דרכים להתמודד עם האתגר. התפיסה החדשנית לתכנון פיננסי ארוך טווח מבוססת על עיקרון פשוט אך חזק: גיוון והרחבת מקורות ההכנסה מעבר לפתרונות הסטנדרטיים. במקום להסתמך רק על החיסכון הפנסיוני, משפחות מתקדמות פיננסית בונות "מפת השקעות" – תכנית מקיפה הכוללת מגוון אפיקי השקעה וחיסכון המותאמים לצרכים ולמטרות הספציפיות שלהן.
"המשקיעים החכמים היום מבינים שאי אפשר לסמוך רק על חסכונות בבנק ותכניות פנסיה," מסביר ברק. "בניגוד למה שמקובל לחשוב, הדרך להתמודד עם אתגרי הפנסיה אינה מתמצה בחיסכון קיצוני, אלא בהגדלת מקורות ההכנסה ובבניית מפת השקעות חכמה לטווח הארוך."
במסגרת מפת ההשקעות, אחד האפיקים שזוכים לתשומת לב הולכת וגדלה הוא השקעה בנדל"ן. "השקעות נדל"ן, כאשר הן מבוצעות בתבונה, יכולות להוות מרכיב חשוב בתיק ההשקעות לטווח ארוך," מסביר ברק. "היתרון הגדול של נדל"ן הוא יכולתו לספק הכנסה פסיבית שוטפת לצד פוטנציאל לעליית ערך לאורך זמן."
להעלות מודעות ולקחת אחריות
אחת הנקודות המטרידות ביותר היא חוסר המודעות הרווח לגבי המצב האמיתי של הפנסיה בישראל. רבים מאיתנו פשוט אינם יודעים מה צפוי להם בגיל הפרישה, ורבים אחרים מקווים לטוב במקום לתכנן באופן אקטיבי.
"יש פער ענק בין מה שאנשים חושבים שיקבלו בפנסיה לבין מה שהם באמת יקבלו," אומר ברק. "רבים בטוחים שהחיסכון הפנסיוני יספיק להם לחיות ברמה דומה למה שהם רגילים אליה, אבל המציאות היא שונה לחלוטין."
גם בקרב אלו שמודעים לבעיה, יש נטייה לדחות את הטיפול בה. "רבים חושבים שיש להם עוד זמן, שאפשר לטפל בזה 'בהמשך'," מסביר ברק. "אבל בתחום ההשקעות, זמן הוא המשאב היקר ביותר. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך אפשר להשיג תוצאות טובות יותר."
העלאת המודעות לנושא היא צעד ראשון וחיוני, אך היא חייבת להיות מלווה בפעולה. מפת השקעות אישית המתמקדת בהגדלת מקורות הכנסה היא כלי מעשי שיכול לעזור לכל משפחה להתמודד עם האתגרים הכלכליים של ההווה ושל העתיד.
"אני רואה יותר ויותר אנשים שמבינים שהם חייבים לקחת אחריות," מציין ברק. "הם מבינים שאף אחד לא יעשה את זה במקומם, ושהפתרונות הסטנדרטיים לא יספיקו. זהו צעד ראשון בכיוון הנכון."
אם גם אתם מודאגים מהפער בין החיסכון הפנסיוני הצפוי לבין רמת החיים אליה אתם שואפים, אתם מוזמנים לקבל מדריך חינמי בנושא "בניית מפת ההשקעות פיננסית אישית". במדריך תקבלו כלים פרקטיים לבניית מפת השקעות פיננסית איתה תוכלו להתמודד עם אתגרי הפנסיה ויוקר המחיה, תלמדו על אפשרויות השקעה בנדל"ן הישראלי, ותגלו כיצד לבנות אסטרטגיה כלכלית מותאמת אישית שתאפשר לכם להגיע לגיל הפרישה מוכנים ובטוחים.
לא רק לחסוך - להגדיל הכנסות
לעתים קרובות הדיון סביב פתרון בעיית הפנסיה מתמקד בחיסכון בלבד: "כמה עלינו לחסוך כדי שיהיה לנו מספיק?". אולם גישה זו לבדה עשויה להוביל לאכזבה. במציאות הכלכלית העכשווית של ישראל, כאשר יוקר המחיה ממשיך לעלות ושחיקת ערך הכסף היא עובדה קיימת, התמקדות בחיסכון בלבד היא כמו לרוץ במסלול מכשולים כשהרגליים קשורות.
"הפרדיגמה צריכה להשתנות," מסביר ברק. "במקום לחשוב רק 'כמה לחסוך', עלינו לחשוב 'איך ליצור יותר הכנסה'. זוהי גישה פרואקטיבית שמתמודדת טוב יותר עם האתגרים הכלכליים של ימינו."
השאלה האמיתית היא כיצד להגדיל את ההכנסה הפנויה לאורך זמן, ובמיוחד לקראת גיל הפרישה. הנתונים מראים שמי שמפתח מקורות הכנסה נוספים, ובפרט הכנסה פסיבית המגיעה מהשקעות, מצליח להתמודד טוב יותר עם אתגרי יוקר המחיה בהווה ועם צרכי הפנסיה בעתיד.
"רוב האנשים נכנסים למלכודת של לחיות מהמשכורת לבד," מוסיף ברק. "הם משלמים חשבונות, הוצאות, ואז חוסכים מה שנשאר – אם בכלל נשאר. במקום זאת, גישה נכונה יותר היא לפתח זרמי הכנסה נוספים שיכולים לגדול לאורך זמן."
לתכנן היום למען המחר
המציאות הפיננסית העכשווית מחייבת חשיבה מחודשת על תכנון הפרישה. ההסתמכות הבלעדית על פתרונות פנסיוניים סטנדרטיים אינה מספיקה עוד כדי להבטיח רמת חיים נאותה בגיל הפרישה. במקום זאת, תכנון מקיף הכולל מגוון אפיקי השקעה והכנסה הוא המפתח להבטחת עתיד כלכלי יציב.
גיל אברהמי, בן 38 מאשדוד, הוא דוגמה נוספת לאדם רגיל שהצליח ליצור לעצמו ביטחון כלכלי לקראת הפרישה. כשכיר במשכורת ממוצעת בחברת לוגיסטיקה, הוא מספר: "הרגשתי שאני עובד קשה כל החודש, ובסוף אין לי כלום ביד. הייתי תמיד בחרדה מהמחשבה על הפרישה."
לפני חמש שנים, גיל החליט לבנות לעצמו מפת השקעות. הוא התחיל בצעד אמיץ – במקום לשפץ את הדירה שלו, הוא החליט להשקיע בנדל"ן כאפיק מרכזי במפת ההשקעות שלו. "ראיתי שהשקעה בנדל"ן היא דרך טובה ליצור הכנסה פסיבית שתתמוך בי בגיל פרישה," הוא מסביר.
"אבל הדבר החשוב ביותר היה שלראשונה היה לי כיוון ברור," ממשיך גיל. "ידעתי שזו רק ההתחלה של מפת השקעות רחבה יותר." בשנים שלאחר מכן, הוא המשיך ליישם את התכנית שלו: הרחיב את השקעות הנדל"ן שלו, התחיל להשקיע באופן קבוע בשוק ההון, ואפילו פיתח מקורות הכנסה נוספים. "היום, התיק שבניתי כבר מניב הכנסה חודשית משמעותית, ואני יודע שבגיל הפרישה אוכל לחיות ברמה דומה לזו שאני מורגל אליה כיום."
יוקר המחיה והשפעתו על עתידנו הפנסיוני
האתגר של יוקר המחיה בישראל אינו רק בעיה של ההווה – הוא משפיע באופן ישיר על היכולת שלנו לחסוך ולהתכונן לעתיד.
בשנים האחרונות, המחירים עולים בקצב מהיר, בעוד שהשכר הממוצע אינו מדביק את קצב האינפלציה. התוצאה היא שיותר ויותר ישראלים מוצאים את עצמם מתקשים לשמור על רמת חיים סבירה ולחסוך מספיק לעתיד.
"יוקר המחיה היום משפיע ישירות על הפנסיה של מחר," מסביר ברק. "כשמחירי המזון, הדיור, החינוך והבריאות עולים, נשאר פחות כסף להשקיע בעתיד. זה יוצר מעגל קסמים שלילי – ככל שקשה יותר היום, כך מתכוננים פחות למחר, וכך הבעיה מחריפה."
בניגוד למדינות אחרות בעולם המערבי, בישראל הפער בין ההוצאות להכנסות ממשיך להתרחב. לפי נתוני הלמ"ס, משקי בית רבים מוציאים יותר ממה שהם מכניסים, מה שמקשה עוד יותר על היכולת לשמור על חיסכון עקבי לפנסיה.
הפתרון, לדברי מומחים, מחייב שינוי בתפיסה ובהתנהלות. "במקום להילחם רק בהוצאות, שזה מאבק מתמשך ומתיש, חשוב לחשוב איך מגדילים את צד ההכנסות," אומר ברק. "זה אומר לייצר מקורות הכנסה נוספים שעם הזמן יוכלו לאזן את המשוואה ולהקל על העומס הכלכלי."
כשהכנסות נוספות, במיוחד פסיביות, נכנסות למשוואה, הן לא רק מקלות על ההתמודדות עם יוקר המחיה בהווה, אלא גם מאפשרות חיסכון אפקטיבי יותר לעתיד. במקום להסתמך רק על משכורת שנשחקת מול המחירים העולים, הכנסות מהשקעות יכולות לספק כרית ביטחון שהולכת וגדלה עם הזמן.
"מה שמפתיע הוא שאנשים רבים לא מודעים לאפשרויות שיש להם," מוסיף ברק. "הם חושבים שהמצב הנוכחי הוא גזירת גורל, בעוד שבפועל יש דרכים להתמודד ולשפר את המצב – גם בהווה וגם לקראת הפרישה."
בעלי הון עצמי של 500,000 ש"ח ומעלה?
אל תחכו לפנסיה שתספיק – קבלו ללא עלות גישה למדריך איך לייצר לעצמכם מפת השקעות חכמה שמייצרת לכם "פנסיה נדל"נית"
עם הכנסה חודשית נוספת המבוססת על נכסים מניבים, עם תכנון שמותאם בדיוק אליכם.
התחילו את הצעד הראשון ובנו את תזרים מפת ההשקעות הפיננסית שלכם
